Crédito INFONAVIT en México: lo que tu NSS desbloquea para ti
Si trabajas formalmente y tienes Número de Seguridad Social, ya tienes un saldo INFONAVIT acumulado y derecho a crédito hipotecario. Esta guía explica cuánto te corresponde, qué puedes hacer con él y cómo funciona el cofinanciamiento bancario.
En México, todo trabajador formal con NSS aporta automáticamente el 5% de su salario integrado al fondo de vivienda administrado por el INFONAVIT. Ese dinero se acumula bimestre a bimestre en una subcuenta a tu nombre y, después de cierto tiempo cotizando, se convierte en un derecho a crédito que puedes ejercer.
Lo que pocos trabajadores saben es que ese derecho se puede usar para varias cosas, no solo para comprar una casa nueva. Y dependiendo de tus semanas cotizadas y salario, puedes acceder a montos significativamente más altos al combinar tu crédito INFONAVIT con un banco — esquema conocido como cofinanciamiento.
¿Cuánto crédito te corresponde?
El monto del crédito INFONAVIT depende de cuatro variables principales:
- Tu salario integrado (lo que ganas más prestaciones)
- Tus semanas cotizadas en el IMSS (mínimo 116 puntos para precalificar)
- El saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda
- Tu edad (afecta el plazo máximo del crédito)
Para conocer tu monto exacto, INFONAVIT ofrece un simulador oficial llamado Mi Cuenta INFONAVIT. Solo necesitas tu NSS y la Cuenta Mi INFONAVIT para ingresar y ver tu precalificación al instante.
El sistema de puntos de INFONAVIT requiere mínimo 116 puntos para precalificar. Estos puntos se acumulan según tu edad, antigüedad cotizando y salario. Si todavía no llegas, el simulador te muestra cuánto te falta.
Tipos de crédito INFONAVIT disponibles
A diferencia de lo que mucha gente cree, el crédito INFONAVIT no sirve solo para “comprar casa nueva”. Existen varios productos según tu necesidad:
- Para comprar casa nueva, usada, departamento o terreno con construcción
- Pagos descontados directamente de tu nómina
- Compatible con cofinanciamiento bancario para montos mayores
- Remodela, amplía o repara tu vivienda actual
- No requiere hipotecar la propiedad
- Puedes incluir paneles solares o eficiencia energética
Antes de continuar, vale la pena conocer las opciones de vivienda y financiamiento que están transformando el mercado mexicano.
Cofinanciamiento: cómo aumentar tu capacidad de compra
El cofinanciamiento es la forma más usada por mexicanos que quieren acceder a viviendas que su crédito INFONAVIT solo no cubre. Funciona así:
- INFONAVIT te otorga un monto basado en tu precalificación
- El banco complementa con un crédito hipotecario adicional
- Pagas dos mensualidades: una a INFONAVIT (vía nómina) y otra al banco
- El total puede ser hasta el doble o triple de lo que conseguirías solo con INFONAVIT
Comparativa rápida de bancos para cofinanciamiento
| Banco | Tasa desde | Plazo máx. | Cofinanciamiento |
|---|---|---|---|
| BBVA | 10.20% | 20 años | ✓ Sí |
| Santander | 10.40% | 20 años | ✓ Sí |
| Banorte | 10.50% | 20 años | ✓ Sí |
| HSBC | 10.65% | 20 años | ✓ Sí |
| Scotiabank | 10.80% | 20 años | ✓ Sí |
Las tasas hipotecarias varían según el monto, el plazo y tu perfil. Antes de decidir, pide cotización a 3 bancos diferentes con la misma información. La diferencia de 0.5% en la tasa puede representar más de $200,000 pesos a lo largo del crédito.
“Tu derecho a crédito INFONAVIT no caduca, pero las condiciones de mercado cambian. Conocer tu situación actual te permite decidir el mejor momento para usarlo.”
Cómo solicitar tu crédito INFONAVIT
Entra a miportal.infonavit.org.mx con tu NSS y CURP. Si es tu primera vez, completa el registro con tus datos personales.
Dentro del portal, consulta tu puntaje y el monto que te corresponde. Si tienes 116+ puntos, ya puedes iniciar el trámite. Si te faltan, el sistema te dice cuántos meses más necesitas cotizar.
Es un taller obligatorio gratuito que INFONAVIT ofrece en línea. Sin este certificado, no puedes avanzar con la solicitud.
Tradicional, mejora de hogar, cofinanciamiento o ConstruYO (construir en lote propio). Si vas a comprar, busca propiedades dentro de tu rango de monto.
Pide cotización formal a BBVA, Santander, Banorte u otro. Compara CAT, comisiones y plazo. Elige el que mejor se ajuste a tu capacidad de pago.
Una vez aprobado, INFONAVIT y el banco coordinan el avalúo de la propiedad. Este paso suele tardar entre 2 y 4 semanas.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas semanas necesito para acceder a un crédito INFONAVIT?
¿Puedo usar mi crédito si dejo de cotizar al IMSS?
¿Qué pasa con mi subcuenta si nunca uso el crédito?
¿El crédito INFONAVIT puede transferirse a otra persona?
¿Cuánto se descuenta de mi salario para INFONAVIT?
¿Puedo usar parte del saldo para enganche?
Para trámites o aclaraciones, contacta directamente a INFONAVIT (infonavit.org.mx). Para temas relacionados al IMSS y cotizaciones, IMSS (imss.gob.mx). Para defensa del consumidor financiero, la CONDUSEF (condusef.gob.mx) atiende quejas sin costo.